水龍頭裝好了，該怎麼「開」？
在 [保險金信託系列-觀念篇] 中，我們談到了一個核心觀念：「保險是水庫，信託是水龍頭」。唯有裝上水龍頭（信託），才能避免理賠金像洪水一樣沖毀孩子的價值觀。
但裝好了水龍頭之後，很多父母接著問我：
「Michael，那這水龍頭的水流該怎麼調？開太大怕孩子揮霍，關太緊又怕孩子覺得我不信任他？」
這是一個非常真實且柔軟的問題。
試想一下，當孩子還小的時候，您會教他：「零用錢要存一半、考試進步有獎勵、做錯事要負責。」這就是您對金錢的價值觀。
但當我們不在了，誰來繼續執行這份教導？
它就像一套設定好的「導航系統」（也就是精準控制水龍頭的晶片），在您無法親自陪伴的未來，繼續依照您的智慧，指引孩子如何正確地使用這筆財富，避免他們在人生的道路上迷航。
信託不只是給錢，更是給「方向」
傳統的贈與，往往是「給了就沒了」。錢到了孩子名下，怎麼花是他的自由。但透過信託契約的「客製化條款」，我們可以把財富變成一種工具，用來達成不同的傳承目的。
以下是我們在實務上，最常協助高資產家庭設計的三種「信託場景」：
場景一：【激勵型信託】把財富變成「胡蘿蔔」
很多第一代企業主擔心：「留太多錢，孩子就不奮鬥了。」這時，我們可以把信託設計成「獎學金」或「創業基金」。
契約設計思路：
- 求學獎勵： 考上國內外頂尖名校（如常春藤盟校），額外發放 100-300 萬留學津貼。
- 創業支持： 孩子若有創業計畫，需向信託監察人（可能由您信任的老臣或顧問擔任）提交計畫書。審核通過後，分階段撥款創業金，而非一次給予。
- 相對提撥： 孩子自己工作存下 100 萬，信託就相對提撥 100 萬給他，鼓勵儲蓄習慣。
場景二：【守護型信託】打造堅不可摧的「防護網」
對於缺乏理財能力或自理能力的子女，給現金是最危險的。我們曾看過親戚以「幫忙照顧」為名，幾年內把身障子女的遺產搬空的案例。
契約設計思路：
- 實支實付： 信託財產不直接交給子女，而是由銀行直接匯款給「安養機構」、「醫院」或支付「看護費用」。
- 專款專用： 設定每月生活費上限，防止被有心人士一次性詐騙或挪用。
- 緊急預備金： 若發生重大傷病，憑醫院診斷證明，可額外申請大額醫療費。
場景三：【防禦型信託】現代婚姻的「防火牆」
這是一個比較現實，但不得不防的議題。現代離婚率高，您辛苦打拚的資產傳給女兒，萬一她離婚了，這筆錢會不會被女婿分走？
契約設計思路：
- 財產獨立性： 透過信託架構，將這筆資產鎖定在信託專戶內。在法律上，這筆財產的所有權屬於「受託人（銀行）」，而非子女個人的責任財產。
- 本金不分配： 設定信託期間僅分配「孳息（利息或股利）」給子女當生活費，「本金」始終保留在信託內。
如何開始設計您的信託？重點是「意願」
很多客戶一聽到「契約條款」就頭痛，覺得是不是要懂很多法律？
其實，您不需要懂條文，那是律師和我們顧問的工作。您只需要釐清您的「意願」。
在預約諮詢前，您可以先思考這三個問題：
結語：一份好的信託契約，就是一封寫給未來的家書
我常跟客戶說，不要把信託看成一份冷冰冰的法律文件。
「孩子，爸爸媽媽希望你努力上進（激勵型）、
希望你一生安穩（守護型）、
希望你懂得保護自己（防禦型）。」
把愛設定條件，不是限制，而是最深情的祝福。
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